בדיקה הכרחית - מה צריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה?
| התחרות בין גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים יכולה לפעול לטובתכם אם תחליטו לקחת הלוואה. עם זאת, אתם חייבים לבצע בדיקה יסודית ולהכיר את הפרמטרים שמשפיעים על הריבית. רוצים לחסוך בהוצאות ובמקביל גם לשפר את איכות החיים? כך תעשו זאת בצורה נכונה... |  |
תוכן הענינים
מבוא
מסמך רשמי שהוגש לוועדת הכלכלה של הכנסת בחודש יולי 2015 שופך אור על המאפיינים של הלוואות בישראל ועל האתגר שמולו ניצבים הבנקים. למרות ש-83.7% מסך האשראי למגזר הפרטי עדיין ניתן על ידי הבנקים, 9.6% ממנו מוחזק על ידי גופים מוסדיים, 4.2% על ידי נותני שירותי מטבע (עסקים פרטיים), 2.4% על ידי חברות כרטיסי אשראי ו-0.1% ניתן מארגונים ללא כוונת רווח.
לפי המסמך, שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות מורכב מגופים שונים ומטבע הדברים יש להם השפעה גדולה על הלקוחות. מהנתונים ניתן ללמוד גם על התחרות בשוק ההלוואות ועל העובדה שרוב יתרת האשראי למגזר הפרטי, ללא דיור וללא אג"ח, מקורו בבנקים. מבחינת הלקוח, המשמעות היא בין היתר צורך אותנטי בהשוואת תנאים.
איזה פרמטרים משפיעים על הריבית של ההלוואה?
קודם כל, מומלץ להתחיל את החיפוש אחר הלוואה בבנק שבו מתנהל החשבון. הבנק בדרך כלל מכיר את היסטוריית הפעילות, יכול להרשות לעצמו להציע ריביות אטרקטיביות וגם לשכנע אתכם להישאר בו באמצעות התאמה אישית של מסלול הלוואה. עם זאת, יש מקרים שבהם דווקא מעבר לבנק אחר ייתן לכם הלוואה בריבית נמוכה אם תסכימו להעביר אליו את חשבון העו"ש.
רוב הבנקים מציעים הטבות בריביות לקהלי יעד ספציפיים. אלו הטבות שרלוונטיות בעיקר לסטודנטים, רוכשי רכב חדש וכדומה. בדקו האם אתם משתייכים לאחת הקבוצות, ואל תתביישו ליצור קשר גם עם נציגי חברות כרטיסי האשראי. בהקשר הזה מומלץ לפנות לכמה שיותר חברות כדי להשוות הצעות ולא להסתפק בפנייה לחברה שאצלה יש לכם כרטיס אשראי פעיל.
במסגרת השוואה בין תנאי הלוואה מטעם חברות אשראי, סביר להניח שינסו לפתות אתכם עם החזר חודשי נמוך. מנגד, מה שבאמת חשוב לכם לבדוק הוא גובה הריבית. התעקשו על קבלת הפרטים בצורה מסודרת ורשמו את הסכום בסוף התקופה, את העמלות וכמובן את גובה הריבית וההחזר החודשי.
את הריביות הכי נמוכות תשלמו כנגד שעבוד חלק מהסכום שהספקתם לצבור בקרן השתלמות, קרן פנסיה או קופת גמל. חברות הביטוח ובתי ההשקעות יאפשרו לכם לקחת הלוואה כזו גם בטלפון, כאשר הריביות נקבעות לפי פרמטרים של נזילות הסכום, סוג החיסכון והסכום הצבור בו. החיסרון הוא שלרוב מדובר על הלוואות בסכומים נמוכים.
התאמה אישית להלוואה אטרקטיבית
נכון להיום, הריבית המוצעת להלוואה בנקאית נעה סביב טווח של 5%-6%, בעוד הלוואה חוץ בנקאית מחברת כרטיסי אשראי תחייב אתכם בתשלום ריבית של 8%-9%. לעומת זאת, הריביות הממוצעות בהלוואה מגופי הפנסיה וחברות הביטוח נעות בטווח של 2%-4% וזה מה שהופך אותן למשתלמות ביותר.
פירושו של דבר שאסור בשום פנים ואופן ליטול הלוואה לפני שמשקיעים לפחות כמה ימים בהכנת שיעורי הבית וביצוע הבדיקות ההכרחיות. מאידך גיסא, לא תמיד ההלוואה הכי משתלמת על הנייר היא גם זו שמתאימה לכם בנקודת הזמן הנוכחית.
כאן מגיעים לנושא של התאמת הלוואה בצורה סובייקטיבית: אתם צריכים להכיר את ההבדלים בין סוגי ההלוואות, להישאר ערניים לפרסומים של בנק ישראל בנוגע לריבית הפריים ולשאוב כמה שיותר מידע. שוק ההלוואות מתנהל לעיתים קרובות בצורה של משא ומתן, אז כל פרט אינפורמציה שברשותכם יכול להיות שווה הרבה כסף.