מהו תמהיל משכנתא
| לקיחת משכנתא מהבנק היא צעד גדול מאד בחייו של מי שלווה כסף לצורך רכישת דירה ויש לא מעט נושאים ומשתנים שצריך לדעת עליהם לפני שניגשים לעסוק בנושא. נושא המשכנתאות משחק תפקיד מרכזי בעולם הכלכלה הישראלי והעולמי ולכן לכל מספר... |  |
תוכן הענינים
מבוא
לקיחת משכנתא מהבנק היא צעד גדול מאד בחייו של מי שלווה כסף לצורך רכישת דירה ויש לא מעט נושאים ומשתנים שצריך לדעת עליהם לפני שניגשים לעסוק בנושא. נושא המשכנתאות משחק תפקיד מרכזי בעולם הכלכלה הישראלי והעולמי ולכן לכל מספר, נתון או הצעה יש השלכות והשפעות מרחיקות לכת גם לטווח הארוך. כיום ניתן ללמוד אודות אינספור מסלולים אפשריים המתאימים למשכנתא ובחירת המסלול לכל לווה ולווה חייבת להיות מותאמת אישית תוך בחינה של ההכנסות החודשיות, גובה ההחזר החודשי הרצוי, משך זמן ההלוואה ונושאים נוספים שקשורים לעולם הכלכלה התקופה שבה לוקחים את המשכנתא.
מה לתמהיל משכנתא ולכל זה?
על מנת להבין מה זה תמהיל משכנתא, צריך, ראשית להבין ממה מורכבת המשכנתא. המשכנתא הינה הלוואה המורכבת ממספר "תתי-הלוואות" במסלולים שונים, כאשר שילוב מסלולים זה נקרא גם "תמהיל משכנתא".
בבניית תמהיל משכנתא, חשוב להתייחס בין היתר לגובה ההחזר החודשי המבוקש. באופן כללי ניתן לומר שהחזר של משכנתא הוא סכום שמשלב בין הקרן עצמה (גובה ההלוואה שנלקחה) לבין הריבית שמשלם הלווה לבנק תמורת המשכנתא. וגם סכום הקרן יכול לעמוד בזכות עצמו או להיות מושפע מנתונים פיננסיים כמו מדד המחירים לצרכן, הצמדה למט"ח או מדדים אחרים.
גובה ריבית המשכנתא יקבע גם כן על סמך פרמטרים שונים – סוג הריבית (ריבית קבועה או משתנה, ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן או לא), הנתונים הפיננסיים של הלווה (הון עצמי, הכנסות, ותק בעבודה וכו'), משך ההלוואה, עלות גיוס הכסף על-ידי הבנקים וגם על-פי יכולת המשא-ומתן של הלווה מול הבנק.
מכיוון שהחזר המשכנתא מתפרס על פני לא מעט שנים – ניתן ומומלץ לבצע הערכות שונות הקשורות לעולם הכלכלה ולשינויים שיחולו עם הזמן וישפיעו על החזר המשכנתא. תמהיל המשכנתא הוא בעצם התאמת המסלול לתקופה רלוונטית או עתידית (המבוססת על הערכות בעת לקיחת המשכנתא) וכמובן תוך התבססות, כאמור – על נתוניו האישיים של כל לווה ולווה.
איך אפשר לדמות את תמהיל המשכנתא?
מי שמתעניין בתחום ולומד נושאים שקשורים בו על מנת להבין את המושגים הקשורים בלקיחת המשכנתא יכול לבצע חישובים וסימולציות להחזרי המשכנתא שלו באמצעות מחשבון משכנתא. מדובר במחשבון מתוחכם ומתקדם שנותן אומדנים הקשורים לגובה ההחזר, באחוז שינוי הריבית עם הזמן וניתן להזין בו מסלולי משכנתא שונים בכדי לבחון את הכדאיות ולהשוות בין הצעות הבנקים השונים. כך יכול כל לקוח הנמצא בתהליך של לקיחת משכנתא להבין לעומק איך ישפיעו החזרי המשכנתא על ההכנסות שלו וכמה כסף יהיה עליו לשלם מדי חודש.
את הנתונים של מחשבון המשכנתא אפשר לבסס על כמה פרמטרים – שיעור הריבית, מספר שנות ההחזר הרצויות, גובה ההחזר הרצוי ופרמטרים נוספים. בעת שינוי כל אחד מנתונים אלה – יתעדכנו כל שאר השדות ואפשר יהיה להבין בקלות יותר איך תיראה המשכנתא עם התקדמות ציר הזמן. כיום שימוש במחשבוני משכנתא מקצועיים מהווה חלק בלתי נפרד מהתהליך ובסיוע של אנשי מקצוע המנוסים ובקיאים בתחום אפשר למצוא ולבחור את מסלול המשכנתא המתאים ביותר לכל אדם.
תמהיל משכנתא בהתאמה אישית בלבד!
חשוב מאד להבין ולהפנים שקביעת תמהיל המשכנתא חייב להיות מותאם אישית לכל לקוח ולקוח. לא ניתן להשליך מהנתונים הפיננסיים של אדם על נתוניו הכספיים של האחר ולכן תמהיל שיימצא מתאים ומדויק עבור אדם אחד לא בהכרח יהיה מתאים ונכון גם עבור אחרים. התאמה נכונה של תמהיל זה, יכולה לסייע בחיסכון של עשרות אלפי שקלים ללווה.