נתון מחושב:
סכום ההלוואה:
תקופה בשנים:
החזר חודשי:
ריבית שנתית:
מדד שנתי:
לוח סילוקין
ערך ללא הצמדה למדד ערך כולל הצמדה למדד
סה"כ החזר
סה"כ ריבית והצמדה
תשלום חודשי בסוף התקופה
במשכנתא עם הנתונים לעיל, יוצא שתשלם ₪ עבור כל שקל בעוד שעם יעוץ הולם תוכל לשלם  ₪ עבור כל שקל

מחשבון משכנתא שמאפשר להזין נתונים כגון סכום ההלוואה, תקופת ההחזר הרצויה, החזר חודשי רצוי, מדד וריבית נתונה ולראות כיצד שינוי אחד הפרמטרים משפיע על האחרים. בנוסף, מאפשר מחשבון משכנתא זה לבדוק כמה עליית או ירידת המדד תשפיע על התשלום החודשי ועל המשכנתא כולה.

שים לב! חלק ניכר מהמשכנתאות שנלקחות כיום לא מבוססות ריבית קבועה (ולזה נועד מחשבון משכנתא זה), אלא מבוססות על ריבית הפריים. לחץ על הקישור הבא על מנת להגיע למחשבון משכנתא צמודת פריים, שמאפשר לראות כיצד עליית הריבית משפיעה לך על התשלום החודשי במשכנתא הצמודה לריבית הפריים. לנוחיותך, תוכל להגיע גם למחשבון משכנתא קרן שווה על מנת לבדוק את ההחזרים בסוג משכנתא זה.

כדאי לשחק קצת עם הפרמטרים, במיוחד עם הריבית. רוב הזמן יש נטיה להתווכח עם הבנק על הריבית, במחשבה שהיא הנתון החשוב ביותר. שחקו מעט עם הסליידר של הריבית וראו כיצד ההחזר החודשי משתנה, וכיצד משתנה סה"כ ההחזר. רוב הסיכויים שתגלו שההשפעה קטנה ממה שחשבתם...

מהי משכנתא?

משכנתה היא הלוואה גדולה וברוב המקרים לטווח ארוך, שהערובה להחזרתה היא שעבוד נכס שנותר בשימוש הבעלים למשך תקופת ההלוואה. הנכס המשועבד הוא לרוב דירה. המקרה הנפוץ ביותר הוא שעבוד נדל"נ לצורך רכישתו, כאשר לרוכש אין את האמצעים לשלם מראש על הנכס כולו.

משכנתאות ניתנות על-ידי גופים פיננסים המתמחים בכך – בדרך כלל בנק למשכנתאות או על ידי אגף משכנתאות בבנק גדול. מקבל המשכנתא משעבד את הנכס שהוא רוכש בכסף זה על שם הבנק שנתן את ההלוואה. במקרים רבים, מקבל המשכנתה אינו מסוגל לעמוד בהחזר המשכנתא לפי מועדי התשלום המוסכמים מראש. במקרים כאלו, הבנק רשאי לקחת את הנכס הממושכן ולמכור אותו לכל המרבה במחיר באמצעות כינוס נכסים, כאשר אין התחייבות לקבל במכירה את שוויו הריאלי של הנכס. בכסף זה שנתקבל מהמכירה מכוסה יתרת החוב, ואילו סכום הכסף שנותר מועבר ללווה.

האם תשלום המשכנתא יכול לרדת עם הזמן?

למרבה ההפתעה, כן! תשלום משכנתא מוצמד למדד כלשהו. כל מדד יכול לרדת וכך יוצא שתשלום המשכנתא החודשי יכול לנוע אף מטה. דוגמא טובה היא הצמדת המשכנתה לדולר, שיכול לרדת בדיוק כפי שהוא יכול לעלות.

מה עדיף, משכנתא או שכר דירה?

היתרון הברור במשכנתא הוא העובדה שלאחר סיום ההחזר הנכס נשאר בבעלות הלווה. אך למרות זאת, לא תמיד שכר דירה הוא פתרון פחות טוב. במקרים רבים, זוגות צעירים מחליטים לרכוש דירה בשלב מוקדם למדי בחייהם המשותפים, תוך ציפייה להרחבת המשפחה. כך יוצא, שזוג צעיר ללא ילדים עשוי לרכוש דירה שהיא מעבר לצרכים המיידים שלו, ובוודאי מעבר ליכולת הכלכלית שלו. עד שנולדים הילדים ,ומצדיקים את עלות אחזקת הדירה (היקרה), הרי שלא ברור כלל וכלל כי המשכנתא היא האלטרנטיבה הטובה מבין השתיים.

בנוסף, כדאי לזכור כי בתשלום משכנתא יש לגייס סכום התחלתי לא מבוטל, שיכול היה לשמש כהשקעה פיננסית מבטיחה.

האם מחשבון משכנתא מנבא בצורה מדויקת את ההחזר החודשי?

בקצרה: לא. מחשבוני משכנתא אמנם מחשבים בצורה מדויקת את התשלום החודשי הבסיסי, אך תמיד הבנק מצמיד את אותו הסכום למדד מסוים. כתוצאה מכך, גובה התשלום החודשי משתנה עם הזמן (לרוב הוא גדל).

לסיכום, במקרים רבים שכירת דירה המתאימה למצב הכלכלי והמשפחתי של בני הזוג מהווה החלטה חכמה הרבה יותר. לפני קבלת החלטה יש לשקול היטב את הסיכונים, ההשפעה על רמת החיים ויכולת ההחזר החודשית.