כיצד ניתן לחסוך בביטוח משכנתא

אחד התנאים המחייבים נוטלי משכנתאות הינו רכישת ביטוח עבורן, אשר מורכב מביטוח מבנה ומביטוח חיים. בעבר היה ביטוח משכנתא נחלתם הבלעדית של הבנקים, אך כיום מדובר בשוק פתוח לתחרות ולבחירה מצד נוטלי ההלוואה...

תוכן הענינים

• מבוא
• מה זה ביטוח משכנתא ולמה הוא נועד
• סקר שוק בין חברות הביטוח
• פוליסת ביטוח משכנתא עם פרמיה קבועה
• בחירת כיסויים לפוליסת הביטוח
• פוליסת ביטוח בהתאמה אישית

אחד התנאים המחייבים נוטלי משכנתאות הינו רכישת ביטוח עבורן, אשר מורכב מביטוח מבנה ומביטוח חיים. בעבר היה ביטוח משכנתא נחלתם הבלעדית של הבנקים, אך כיום מדובר בשוק פתוח לתחרות ולבחירה מצד נוטלי ההלוואה. לאור התמורות, חשוב לדעת כי רכישה מותאמת ומושכלת של הביטוח עשויה לחסוך ללווים בטווח הארוך אלפי שקלים.

ביטוח משכנתא הינו תנאי חובה בעת נטילת משכנתא, המורכב למעשה משני סוגי ביטוחים - ביטוח חיים וביטוח מבנה. הסיבה לכך שביטוחים אלו מוגדרים כחובה קשורה בעיקר לאינטרס של הבנק, המעוניין להבטיח את המשך ההחזר במקרה של פטירת נוטל ההלוואה, ואי יכולת לעמוד בתשלומים. כמו כן, ביטוח מבנה נועד להבטיח לבנק כי אם הלווים לא עמדו בתשלומים והנכס יעבור לידיו, הוא יהיה במצב תקין וראוי למכירה. יחד עם זאת, יש לציין כי ביטוח משכנתא מועיל גם לנוטלי ההלוואות, בהבטיחו את שלמות הנכס ויכולתם לרכשו גם במקרים של אסון.

הצעד הראשון בבחירת ביטוח משכנתא הינו עריכת סקר שוק, השוואה בין הצעות של חברות ביטוח שונות וסוגי הכיסויים שהן מספקות. יש לזכור כי שוק הביטוחים מאופיין בתחרות גדולה, ולכן הסקר יגלה פערים מהותיים בין ההצעות. בתוך כך, חשוב להבין כי גם הבדלים של עשרות שקלים בודדים מצטברים לאורך השנים לכדי אלפי שקלים.

בפוליסת ביטוח חיים שנכללת בביטוח משכנתא, עולה גובה הפרמיה עם השנים ומייקר את עלותה באופן ניכר. לכן, במקרים רבים בהם אין לנוטלי ההלוואה יכולות או כוונה לפרוע את המשכנתא במועד מוקדם, כדאי לשקול בחירה בפוליסה בעלת פרמיה קבועה. מסלול זה אמנם יקר יותר בשנים הראשונות בהשוואה לפוליסות חיים אחרות, אך לטווח הארוך הוא בדרך כלל חסכוני בהרבה.

חברות הביטוח מעוניינות למכור ללקוחותיהן פוליסות נרחבות עם כמות גדולה של כיסויים, מה שמתבטא כמובן בפרמיות גבוהות יותר. לכן, חשוב לדעת כי לא כל כיסוי הינו בגדר חובה לצורך קבלת משכנתא, ולא כל כיסוי נחוץ לבעלי הדירה. בעת בחירת פוליסת הביטוח יש לבדוק את הכיסויים הנכללים בה, ולוותר על אלו שאינם חיוניים ורלוונטיים. כך לדוגמא, בביטוח מבנה ניתן לוותר על כיסוי נזקי צנרת כשמדובר בדירות חדשות.

כאמור, בחירת ביטוח משכנתא אינה מחייבת לקבל את הפוליסה כפי שהיא, אלא ניתן לשנותה ולהתאימה לצרכים האישיים. התאמה זו תבוצע בהתאם ליכולות הכלכליות של המבקש, מצבו האישי והבריאותי, ומשך הלוואת המשכנתא. יחד עם זאת, גם ביטוח משכנתא מותאם אישית חשוב לקרוא היטב, ולהבין את כל פרטי הפוליסה על פרטיהם הקטנים ונספחיהם, על מנת שלא תהינה הפתעות בלתי נעימות בהמשך הדרך.