טיפים לניהול קופת גמל

קופות הגמל בישראל מוסדרות על ידי מספר חוקים, ובעיקר חוק הפיקוח ותקנות מס הכנסה. בעצם, קופת גמל היא תוכנית חיסכון לטווח הארוך או הבינוני שמטרתה לצבור כספים שאותם אפשר יהיה למשוך בעתיד. טיפים לניהול קופת גמל
מאת צוות האתר
תאריך פרסום: 22/06/2014

תוכן הענינים

מבוא

קופות הגמל בישראל מוסדרות על ידי מספר חוקים, ובעיקר חוק הפיקוח ותקנות מס הכנסה. בעצם, קופת גמל היא תוכנית חיסכון לטווח הארוך או הבינוני שמטרתה לצבור כספים שאותם אפשר יהיה למשוך בעתיד.

כמה דברים שחשוב לדעת

יש שני סוגי חוסכים בקופות הגמל: עמית עצמאי (בלי קשר לעבודה שלו) ועמית שכיר (המעביד מבצע את התשלומים של העובד לקופת הגמל).

לחוסכים בקופת גמל יש מספר הקלות במס הכנסה, כגון ניכוי ממס, זיכוי ממס לעובדים ופטור ממס להפקדה של המעביד (עד לתקרה מסוימת). קופת הגמל היא "נאמנות" מבחינה משפטית. כלומר, מאגר הנכסים מוחזק על ידי נאמן שהוא "החברה המנהלת", לטובתם של החוסכים שהם העמיתים. בקופת הגמל יש לעמיתים זכות קניינית שביושר בנכסי הקופה.

בכל קופת גמל קיים חוזה מחייב בין העמיתים לקופה (ולא חוזה נפרד בין כל מבוטח למבטח כמו למשל בביטוח מנהלים). משיכת הכספים כפופה לשני תנאים: לתקנון הקופה ולפקודת מס הכנסה.

בנוסף, החל משנת 2008 נפתחו שני מסלולים להפקדת כספים בקופת גמל:

  • קופת גמל משלמת לקצבה – מקופה זו אפשר למשוך את דמי החיסכון ישירות כקצבה. סכום הקצבה תלוי במינו של העמית, במועד הפרישה, במסלול הקצבה שנבחר ובכסף שנחסך.
  • קופת גמל לא משלמת לקצבה – מקופה זו אי אפשר למשוך את דמי החיסכון ישירות, מלבד את כספי הפיצויים. מה שאפשר לעשות זה להעביר את החיסכון לקופת גמל משלמת לקצבה.

לאור מידע זה, אין ספק שחשוב לבחור את החברה המנהלת את קופת הגמל באופן מושכל. כסף זה אמור לשמש אתכם בשנות הפרישה מהעבודה והיציאה לגמלאות. ככל שהחברה תרוויח יותר, כך אתם תזכו בסכום גבוה יותר כשתצאו לפנסיה.

טיפים לניהול קופת גמל

  1. בדיקת המוניטין של החברה המנהלת את קופת הגמל היא אחד הצעדים הראשונים שעליכם לעשות. אל תבחרו בחברה ששמה אינה הולך לפניה. אחרי הכול מדובר בניהול של הכספים שלכם, כך שעדיף לבחור בחברה שמנהלת את קופות הגמל בשקיפות, חברה שרכשה לעצמה מוניטין כחברה הוגנת.
  2. באשר לשקיפות של החברה המנהלת. חשוב לבדוק את מדיניות החברה לגבי מתן מידע שוטף לעמיתים ומידת הנגישות של העמיתים למנהל התיק. לדוגמה, אפשר לבדוק אם יש אתר אינטרנט שבו אפשר לקבל מידע או מוקד טלפוני שיענה על פניותיכם. בוודאי תסכימו שעדיף לדעת בכל עת מהו מצב החיסכון שלכם בקופת הגמל.
  3. אמנם, אחד המדדים החשובים לניהול קופת גמל הוא מדד התשואות (תשואות החברה נמדדות לפי 3 השנים האחרונות), אבל עדיף לא להסתמך רק על הבטחות מפתות ותשואות גבוהות, אלא להגיע להחלטה מושכלת.
  4. גובה התשואה ורמת הסיכון קשורים אחד לשני באופן הדוק. לכן, מומלץ לא למדוד את התשואה בלי להתייחס לרמת הסיכון. כלומר, בדיקת מדיניות ההשקעות של החברה באפיקים בעלי רמת סיכון גבוהה היא קריטית. שימו לב למידת החופש שמקבלים מנהלי ההשקעות מהחברה בכל מה שקשור ללקיחת סיכונים.
  5. חשוב לשקול אם לבחור בקופת גמל "משלמת לקצבה" או בקופת גמל "לא משלמת לקצבה", תלוי בצפי שלכם לגבי הצרכים שיהיו לכם בעתיד.

מאמר זה נכתב באדיבות בית השקעות הלמן אלדובי המעניק ללקוחותיו שירותים פיננסיים מקצועיים הכוללים ניהול קופות גמל, תיקי השתלמות, קרנות השתלמות, ומוצרים פיננסיים נוספים.

במידה ויש לכם הארות, הערות או סתם מילה טובה, היכנסו לצור קשר ושתפו אותנו!